近年來，建設(shè)銀行根據(jù)宏觀經(jīng)濟(jì)發(fā)展政策和內(nèi)外部形勢變化，結(jié)合自身發(fā)展戰(zhàn)略和風(fēng)險偏好，在每年年初制定年度信貸政策，明確信貸投放重點和結(jié)構(gòu)調(diào)整的目標(biāo)要求，并實施一系列配套措施。2014年建設(shè)銀行繼續(xù)嚴(yán)格貫徹落實國家產(chǎn)業(yè)政策、宏觀調(diào)控要求和監(jiān)管規(guī)定，順應(yīng)產(chǎn)業(yè)發(fā)展趨勢，堅持有進(jìn)有退、有扶有控、有保有壓原則，增強(qiáng)信貸投放的針對性和有效性，不斷強(qiáng)化信貸結(jié)構(gòu)調(diào)整。

一、順應(yīng)國家產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級趨勢，加大對實體經(jīng)濟(jì)的金融支持力度

1.產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級。近期國務(wù)院出臺了一系列穩(wěn)增長、促改革、調(diào)結(jié)構(gòu)、惠民生政策，進(jìn)一步明確了國家產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整和轉(zhuǎn)型升級方向，積極鼓勵發(fā)展戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)、先進(jìn)制造業(yè)、現(xiàn)代服務(wù)業(yè)、傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造升級、"三農(nóng)"、教育、衛(wèi)生、文化產(chǎn)業(yè)、海洋經(jīng)濟(jì)等行業(yè)。建設(shè)銀行抓住產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整升級契機(jī)，將這些符合國家政策導(dǎo)向、處于快速發(fā)展期、市場前景廣闊行業(yè)列為優(yōu)先支持行業(yè)，加大信貸支持力度。

2.重點建設(shè)項目。隨著我國城鎮(zhèn)化建設(shè)逐步深入推進(jìn)，國家持續(xù)加大鐵路、水利、城市基礎(chǔ)設(shè)施等領(lǐng)域的建設(shè)投入，審批通過了一系列重大交通基礎(chǔ)設(shè)施、城市基礎(chǔ)設(shè)施、民生工程項目。這些項目的實施即有利于造福百姓、又有顯著經(jīng)濟(jì)效益。建設(shè)銀行把這些重點優(yōu)質(zhì)在建續(xù)建和擬建項目作為信貸支持重點，加大信貸政策傾斜。

3.小微企業(yè)。為服務(wù)實體經(jīng)濟(jì)，做好優(yōu)質(zhì)小企業(yè)的金融服務(wù)工作，建設(shè)銀行積極推進(jìn)小微企業(yè)服務(wù)零售化轉(zhuǎn)型，重點支持符合國家產(chǎn)業(yè)政策和環(huán)保政策，有市場、有技術(shù)、有誠信、促進(jìn)就業(yè)、成長性好的創(chuàng)新型和創(chuàng)業(yè)型小企業(yè)；針對小微企業(yè)特點，研發(fā)專門信貸產(chǎn)品，近年還推出"信用貸"，解決小微企業(yè)缺乏抵押物的問題；根據(jù)小微企業(yè)財務(wù)信息特點，對小微企業(yè)制定專門的信用評級模型，并實行以行為特征為重點的評分卡模式進(jìn)行評價；繼續(xù)加大信貸投入，確保實現(xiàn)全行貸款增速不低于全部貸款增速、增量不低于上年水平的監(jiān)管要求。

4."三農(nóng)"領(lǐng)域。為貫徹落實中央農(nóng)村工作會議和中央一號文件精神，搶抓國家全面深化農(nóng)村改革、推進(jìn)農(nóng)業(yè)現(xiàn)代化戰(zhàn)略中帶來的機(jī)遇，建設(shè)銀行積極支持現(xiàn)代農(nóng)業(yè)、高科技農(nóng)業(yè)項目以及涉及國家糧食生產(chǎn)安全、惠及面廣的農(nóng)村基礎(chǔ)設(shè)施建設(shè)項目，創(chuàng)新開發(fā)符合農(nóng)業(yè)農(nóng)村新型經(jīng)營主體和農(nóng)產(chǎn)品批發(fā)商特點的金融產(chǎn)品和服務(wù)，保持涉農(nóng)信貸投放總量穩(wěn)步增長。

5．綠色信貸。建設(shè)銀行按照國家"抑制高耗能高污染行業(yè)過快增長、加快落后產(chǎn)能淘汰、推動傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)改造升級、調(diào)整能源結(jié)構(gòu)、提高服務(wù)業(yè)和戰(zhàn)略性新興產(chǎn)業(yè)比重"的工作部署，積極推行節(jié)能環(huán)保、可持續(xù)發(fā)展等綠色信貸理念。將生態(tài)保護(hù)、環(huán)境治理、污水處理等節(jié)能環(huán)保產(chǎn)業(yè)，傳統(tǒng)產(chǎn)業(yè)轉(zhuǎn)型升級以及綠色環(huán)保等領(lǐng)域作為建設(shè)銀行信貸投放重點，對具備商業(yè)可持續(xù)性、市場前景良好、符合循環(huán)經(jīng)濟(jì)和綠色經(jīng)濟(jì)要求的客戶和項目給予支持；對未通過節(jié)能評估審查和環(huán)境影響評價的項目，不予發(fā)放貸款；對采用落后設(shè)備、使用落后工藝、生產(chǎn)落后產(chǎn)品，且未按期完成淘汰任務(wù)的企業(yè)，堅決退出；對存在環(huán)境違法事項，且未按期整改到位的企業(yè)，堅決退出。同時認(rèn)真落實國家產(chǎn)業(yè)政策，在設(shè)定具體行業(yè)客戶準(zhǔn)入底線時充分考慮國家能源消耗、污染排放等各項節(jié)能環(huán)保方面的強(qiáng)制標(biāo)準(zhǔn)。

6.占國民經(jīng)濟(jì)比重大的基礎(chǔ)行業(yè)。制造業(yè)、批發(fā)零售業(yè)、建筑業(yè)等行業(yè)在國民經(jīng)濟(jì)占有較大比重，與實體經(jīng)濟(jì)發(fā)展密切相關(guān)（制造業(yè)占比約為三分之一，批發(fā)零售業(yè)約占7-8%）；同時也是國家產(chǎn)業(yè)調(diào)整升級的重點，受宏觀經(jīng)濟(jì)形勢和內(nèi)外貿(mào)易影響較大。建設(shè)銀行對這些行業(yè)采取有保有壓的政策，對符合產(chǎn)業(yè)政策導(dǎo)向、實力較強(qiáng)、上下游產(chǎn)業(yè)鏈條較長、資產(chǎn)質(zhì)量好的行業(yè)和優(yōu)質(zhì)企業(yè)給予支持；對屬于淘汰落后產(chǎn)能或不符合環(huán)保要求、挪用貸款炒房炒礦、連續(xù)虧損的企業(yè)實施信貸退出。

二、落實國家產(chǎn)業(yè)政策和監(jiān)管要求，做好高風(fēng)險領(lǐng)域管控措施

1.產(chǎn)能嚴(yán)重過剩行業(yè)。國家將化解產(chǎn)能嚴(yán)重過剩矛盾作為當(dāng)前和今后一個時期推進(jìn)產(chǎn)業(yè)結(jié)構(gòu)調(diào)整的工作重點，并明確提出嚴(yán)格控制增量與調(diào)整優(yōu)化存量（即"四個一批"：消化一批、轉(zhuǎn)移一批、整合一批、淘汰一批）相結(jié)合的產(chǎn)能化解方式。為落實國家產(chǎn)業(yè)政策，有效防范行業(yè)系統(tǒng)性風(fēng)險，建設(shè)銀行將國家嚴(yán)格調(diào)控的鋼鐵、水泥、電解鋁、平板玻璃、船舶等五大產(chǎn)能嚴(yán)重過剩行業(yè)納入逐步壓縮行業(yè)范圍，要求貸款余額應(yīng)有所下降；嚴(yán)格實施名單制管理，對違規(guī)建設(shè)項目不得提供任何形式的新增授信。

2.房地產(chǎn)開發(fā)。目前房地產(chǎn)行業(yè)景氣度持續(xù)下降，市場分化明顯，部分三四線城市空置率居高不下，大量房地產(chǎn)企業(yè)負(fù)債率較高，部分企業(yè)現(xiàn)金流短缺。建設(shè)銀行審慎管控房地產(chǎn)開發(fā)企業(yè)風(fēng)險，嚴(yán)格控制行業(yè)信貸投放；主動做好房地產(chǎn)客戶名單制管理，審慎介入主業(yè)非房地產(chǎn)開發(fā)、首次開發(fā)房地產(chǎn)項目的企業(yè)；不介入3.5線及以下城市的新城區(qū)和遠(yuǎn)郊區(qū)住宅類項目以及3.5線及以下城市、非百強(qiáng)縣（縣級市）的商業(yè)地產(chǎn)項目。

3.政府融資平臺客戶。近年來地方政府負(fù)有償還責(zé)任的債務(wù)增長較快，對土地出讓收入的依賴程度較高，未來償債壓力進(jìn)一步加大；中央經(jīng)濟(jì)工作會議也明確提出將控制和化解地方政府性債務(wù)風(fēng)險作為經(jīng)濟(jì)工作的重要任務(wù)。建設(shè)銀行堅持"總量控制、分類管理、區(qū)別對待、逐步化解"原則，在嚴(yán)格控制全口徑貸款總量的前提下，持續(xù)優(yōu)化政府融資平臺客戶信貸結(jié)構(gòu)，對層級高、財力強(qiáng)、債務(wù)負(fù)擔(dān)合理、現(xiàn)金流充足的優(yōu)質(zhì)支持類客戶予以支持。

4.鋼貿(mào)、煤貿(mào)和二級公路。當(dāng)前煤炭和鋼鐵行業(yè)持續(xù)低迷，煤貿(mào)商和鋼貿(mào)商利潤空間不斷收窄，加之經(jīng)銷商行為不規(guī)范，行業(yè)信用風(fēng)險持續(xù)暴露。國家明確取消二級公路收費(fèi)，部分二級公路還款來源不確定性增加。為強(qiáng)化風(fēng)險管控，建設(shè)銀行將現(xiàn)實風(fēng)險突出的煤貿(mào)、鋼貿(mào)、二級公路等行業(yè)納入"逐步壓縮行業(yè)"，要求各分行嚴(yán)格控制信貸投放，加強(qiáng)客戶選擇和風(fēng)險排序，并將采取"市場+擔(dān)保公司+商戶"的"三關(guān)聯(lián)"模式、參與民間集資、囤貨炒作、發(fā)放高利貸的鋼貿(mào)客戶，供銷兩頭分散的煤貿(mào)企業(yè)以及無通行費(fèi)收入的二級公路客戶納入壓縮退出類客戶范圍。

三、結(jié)構(gòu)調(diào)整持續(xù)深入，信貸結(jié)構(gòu)不斷優(yōu)化

1.重點支持行業(yè)信貸總量穩(wěn)步增長。2013年基礎(chǔ)設(shè)施行業(yè)領(lǐng)域貸款較上年新增1,916.04億元，在公司類貸款新增中占比43.89%，主要支持國家經(jīng)濟(jì)建設(shè)的重點領(lǐng)域和重大項目。小微企業(yè)快速發(fā)展，小微企業(yè)貸款余額9,894.6億元，較上年新增15.89%；授信客戶數(shù)231,961戶，新增29,554戶。"三農(nóng)"金融服務(wù)明顯改善，涉農(nóng)貸款余額16,239.18億元，增幅27.38%。

2.產(chǎn)能過剩行業(yè)和政府融資平臺貸款持續(xù)下降。2013年末鋼鐵、水泥、平板玻璃、造船等產(chǎn)能過剩行業(yè)貸款余額1,727.29億元，較上年減少156.35億元。政府融資平臺貸款總量保持下降，現(xiàn)金流結(jié)構(gòu)持續(xù)優(yōu)化，監(jiān)管類平臺貸款余額較上年減少376.79億元，其中現(xiàn)金流全覆蓋平臺貸款余額占比95.73%。

3.高風(fēng)險客戶信貸退出顯著。為防范和提前化解潛在信貸風(fēng)險，控制和減少實質(zhì)性損失，建設(shè)銀行連續(xù)第七年實行非不良客戶信貸退出計劃，明確退出重點（如違反國家相關(guān)政策規(guī)定的客戶，國家重點調(diào)控行業(yè)中技術(shù)落后、抗風(fēng)險能力差的客戶，不符合國家"綠色信貸"標(biāo)準(zhǔn)的客戶，存在涉足民間借貸等重大風(fēng)險隱患的客戶等），要求對信貸退出客戶在壓縮敞口、降低風(fēng)險的同時，把握好節(jié)奏、掌握好方法，既不能死退，更不能退死，避免出現(xiàn)因為信貸退出導(dǎo)致新的風(fēng)險事項的發(fā)生。  （http://www.didadaijia.cn/）