“三農”問題是關系國計民生的根本性問題, 十九大報告指出要實施鄉村振興戰略。金融則是實施這一戰略的重要支撐。近些年, 民間借貸迅速發展壯大, 雖然一定程度上緩解了資金緊缺的問題, 促進了農村經濟發展, 但仍存在操作不規范、缺乏擔保與監管等問題。在推動實施鄉村振興的實踐中, 如何規范農村民間借貸活動, 揚長避短, 促進農村經濟發展, 是目前我國農村實現經濟發展十分迫切的問題。將主要對民間借貸發展現狀、存在的問題以及相應的解決措施進行分析。
2017年10月18日在黨的十九大報告中習近平同志提出鄉村振興戰略。2018年1月2日, 公布了2018年中央一號文件, 即《中共中央國務院關于實施鄉村振興戰略的意見》。2018年3月5日, 國務院李克強總理在政府工作報告中提到, 要大力實施鄉村振興戰略。2018年5月31日, 中共中央政治局召開會議, 審議《國家鄉村振興戰略規劃 (2018-2022年) 》。2018年9月21日, 中共中央政治局就實施鄉村振興戰略進行第八次集體學習。中共中央總書記習近平在主持學習時強調, 鄉村振興戰略是黨的十九大提出的一項重大戰略, 是關系全面建設社會主義現代化國家的全局性、歷史性任務, 是新時代“三農”工作總抓手。近兩年, 各項政策的出臺無疑在引導著鄉村振興戰略的實施, 推動著“三農”問題的解決, 但在金融的健康發展方面仍存在一定的問題。
一、我國農村民間借貸的發展現狀
農村民間借貸主要有以下三種形式:一是中小企業的迅猛發展引起了大量的資金需求, 正規渠道已難以滿足, 于是他們轉而從民間籌措資金。由表1不難看出, 近幾年我國的第二第三產業實現一定程度的發展, 縱然在資金收入上的貢獻仍在第一產業之下, 但其持續增長的趨勢不容忽視。然而由于融資利率較高且期限較長, 長此以往有形成非法集資的趨勢, 因此應加強管制;二是擁有富余資金的個體戶, 在暫時沒有投資渠道的情況下發放的高息借貸。由表2可以看出近幾年我國農村居民中較高收入人群的人均收入呈較快增長趨勢, 這也在一定程度上刺激了民間借貸的發展;三是村民間的借貸, 這種情況最為普遍。
表1 2013-2016年我國農村居民現金經營凈收入構成
數據來源:《2017年中國住戶調查年鑒》。
表2 2013-2016年我國農村居民按收入五等份分組的人均可支配收入 單位:元/人
數據來源:《2017年中國住戶調查年鑒》。
(一) 農村借貸規模較大
自1996年我國國有商業銀行退出農村, 行社脫鉤導致農村信用社產生虧空, 而目前尚未走出虧空的農村信用社遠難以滿足農村經濟增長的資金需求, 從而刺激了農村民間借貸的發展。目前在我國農村, 民間借貸規模已經占至全部農村融資總量的50%以上。
(二) 民間借貸方式較多
一是口頭約定式。主要是指親朋及同鄉間以口頭約定的方式開展的借貸;二是簡單約定式。即借貸雙方通過書面借據確立借貸關系, 偶爾會有中間擔保人;三是高利貸式。村民中的富裕方以發放高息貸款的方式處置閑置資金而形成的一種民間借貸。
(三) 農村民間借貸主體多元化
關于農村民間借貸服務的對象, 正逐漸由最初的僅有普通農戶發展至以中小企業和個體戶作為主體的現象。民間借貸對借貸方的資信要求相對正規金融機構而言較低, 這些年農村經濟不斷發展, 中小企業及個體戶對資金的需求不斷擴大, 金融機構難以滿足其借貸要求, 民間借貸便成了他們最好的選擇。由表1可知, 近幾年我國農村的第二第三產業實現較快發展, 隨之產生的大量中小企業和個體戶也便逐漸成為我國農村民間借貸的主體。
(四) 民間借貸資金用途轉型
隨著我國鄉村振興戰略的提出及實施, 農村經濟實現了一定程度上的發展, 民間借貸資金的用途也逐漸由最初的生活消費變為生產經營。
二、我國農村民間借貸發展中存在的問題
(一) 一定程度上沖擊了農村金融秩序
1. 隨意性和分散性提高了民間借貸的競爭力。
作為一種民間自發的行為, 民間借貸在經營上相對于正規金融機構而言更為分散隨意, 且操作簡單便捷, 在中小企業占主導地位的農村更加受歡迎, 然而這也極易誘發正規金融機構的違規操作, 引起金融秩序的混亂。
2. 高利貸趨勢對盈余資金的引導。
民間借貸利率一般高于農村正規金融機構的相關利率, 因此, 金融市場上的資金盈余方更傾向于將資金投入民間借貸市場, 從而在客觀上減少了正規金融機構的資金來源, 影響其業務開展。
(二) 對債權人合法權益及國家利益存在威脅
1.借貸契約不規范, 極易引發借貸糾紛 (由圖1可以看出近幾年我國的民間借貸糾紛案件數量呈現上升趨勢, 因此, 加強治理迫在眉睫) 。非組織性和道德約束性是農村民間借貸的重要特征, 農村民進借貸作為一種自發的信貸活動, 手續簡單、缺乏擔保, 導致各類欠債不還等不法現象頻發, 極易引起借貸糾紛。
圖1 2014-2017年我國農村民間借貸糾紛案件數量
注:數據來自Alpha案例庫。
2. 活動隱蔽, 不利于加強監管。
農村民間借貸的“地下性”, 注定無法將其拿到“臺面”上來談, 借貸雙方的“閉口不談”為監管部分的工作帶來了極大不便, 加之我國關于農村民間借貸方面的法律法規尚不完善, 極易導致借貸糾紛和社會動蕩, 不利于農村經濟的健康發展。
3. 資金流向難以控制。
目前, 農村地區的民間借貸資金主要流向農村及縣城的一些私企, 資金流向很難進行控制, 從而產生了排除國家宏觀經濟調控的可能性, 進一步弱化我國政府調節功能。
總之, 農村民間借貸的隨意性、分散性、高利貸趨勢、非組織性、用道德約束取代法律約束以及資金流向難以控制等問題使得其對我國農村正規金融機構發展、債權人合法權益以及國家的利益等方面存在潛在威脅, 那么, 這些問題又該如何解決呢?
三、促進我國農村民間借貸健康發展的對策建議
2017年10月18日, 黨的十九大報告中提出的關于實施鄉村振興戰略的“二十字”方針, 即“產業興旺、生態宜居、鄉風文明、治理有效、生活富裕”。其中, “鄉風文明”是鄉村振興的文化基礎, 也是鄉村德治的本質體現。作為有著悠久文明歷史的古國, 我們要積極發展體現傳統文明與現代文明相互融合的“鄉風文明”。而“治理有效”作為鄉村振興的社會基礎, 是國家治理體系現代化和鄉村“善治”的必然要求和重要組成。同時, 作為鄉村振興的民生目標的“生活富裕”, 具體而言, 不僅僅體現在收入上, 更應體現在居民生活質量、家庭和睦以及社會和諧等方面。那么, 結合鄉村振興戰略的方針要求, 針對上文提到的我國農村民間借貸存在的問題, 我們具體可以采取哪些措施呢?
(一) 加強“政府主導”
1. 加強農村信用文化建設, 規范民間借貸契約。
農村民間借貸的形式多為口頭契約或簡單的書面契約, 缺乏法律法規的約束, 不利于加強對借貸雙方合法權益的維護, 為此, 應加強民間借貸契約的規范化建設, 引入合法合規的契約機制。
2. 農村民間借貸地位合法化。
只有這樣, 才能更加充分地發揮民間借貸的積極作用。同時也有助于加強對農村民間借貸活動的監督管理, 從而規范借貸雙方的行為, 進而維護彼此的合法利益, 最終實現我國農村民間借貸的合法化發展。
3. 完善我國的相關法律法規并加強監管。
民間借貸具有無序化的特點, 近年來, 農村民間借貸的糾紛案例愈來愈多, 由圖1可以看出, 2014-2017年間我國的民間借貸糾紛案件呈逐年上升趨勢。然而究其原因, 主要在于我國目前尚未出臺一部完整的相關法律法規, 使得借貸雙方的借貸行為和合法權益得不到法律的規范和保護, 因此我國應積極完善相應的法律法規, 從政府監管與行業監督兩方面實現結合, 推動民間借貸組織的規范化與合法化。
總之, “政府主導”即加強政府在解決民間借貸問題中的引導作用, 因此為加強政府的引導作用, 我們應積極落實上述措施, 逐步實現“治理有效”, 推動鄉村振興戰略的實施。
(二) 推動“金融機構讓步”
1. 逐步開放農村金融市場, 鼓勵良性競爭。
逐漸推動農村金融市場的放開, 積極建立高效、有序、競爭、良性發展的農村金融。首先, 鼓勵創建農村中小型金融機構;其次, 鼓勵充分競爭;接著, 放松并最終解除對農村民間借貸的歧視和抑制, 推動不同農村金融制度之間的良性競爭, 促使高效、有序、競爭、良性發展的農村金融局面的出現。
2. 促進正規金融機構與農村民間借貸的合作。
農村小型實體經濟由于受到正規金融機構的限制較大而轉向農村民間借貸, 導致正規金融機構受到排擠而被迫退出農村, 不利于農村經濟的健康發展, 因此可以嘗試將農村民間借貸和正規銀行聯合起來, 一方面可以降低銀行的借貸風險, 一方面促進了農村民間借貸的合法化。
總之, “金融機構讓步”即改進并完善農村現有的借貸體系, 提高農村金融服務水平。為促進農村金融體系的健康運轉, 帶動農村經濟的持續發展, 推動鄉村振興戰略中“生活富裕”目標的實現, 我們應切實推動“金融機構讓步”, 落實上述建議。
(三) 堅持“農民主體”
1. 主動接受信用文化教育, 加強契約精神。
積極響應政府的信用文化教育, 堅持誠信借貸, 依法辦事, 培養自身的契約精神, 并在借貸活動中積極踐行。
2. 提高法律意識, 維護合法權益。
努力學習法律法規, 提高自我法律意識, 了解并掌握辨別真偽的能力, 注重風險防范, 懂得尋求法律援助, 積極維護自身合法權益。
總之, “農民主體”即實現民間借貸當事人———農民群眾正確認識和應用民間借貸渠道。我們應始終堅持“農民主體”, 促進農村信用文化的建設和法制氛圍的形成, 推動“鄉村文明”的實現和鄉村振興戰略的進一步落實。
(四) 推進“科技支撐”
“科技支撐”, 即在規范民間借貸中充分發揮科學技術的力量。利用近幾年快速發展的信息技術, 大量收集農村民間借貸的相關數據信息并進行各個層面上的技術分析, 從而實現對民間借貸行為的規范和監督, 進而促進農村經濟的發展, 推動鄉村振興戰略的實施。（作者：楊雪琪 蔡洋萍）
